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如何向银行成功借款（第2页）

（4）选择银行

根据银行规定，企业只能选择一家商业银行开立基本结算账户，通过基本账户办理现金收付和日常转账业务，决不允许多头开立基本账户。因此，小公司在选择银行时一定要非常慎重，应该考虑的因素主要有信誉、便利、服务等。所以，小公司要对金融机构进行全面考察，选择一家适合自己的银行。

小公司和银行交往目的是为了取得借款，但如能选择适当银行与之交往，企业所得利益要比借款大的多。所以，如何选择合适的银行进行交往，是小公司与银行建立交往关系的重要一步。

①根据银行业务特点选择。不同银行具有不同的特点。各个银行的创设目的不同，发展过程不同，业务特点也有所不同。如有的银行在国外设有分行，开办外汇业务，也有的银行热心支持小公司，还有的银行在不动产信用方面表面甚佳。选择银行，要深入了解各个银行的业务特点，然后再根据本企业实际需要确定。

②根据品位对称原则选择。小公司要在银行客户中争得尊贵地位，唯一的利器是使自身品位与银行品位相当。也就是说，大型企业找大银行，找一流银行，小公司找中小银行、分行、信用社建立关系。一家小公司与一家一流大银行交往，必然在众多客户中地位卑下，造成自己身微言轻，交往效果自然不理想。相反，如果小公司找中小银行，找信用社打交道，便会在众多客户中显贵显荣，受到银行尊重，办理效果也随之好转。宁当鸡头，不做豹尾；宁可做小银行的一流客户，不当大银行的三类客户。鸡头比豹尾更实惠。

③根据银行经理能力选择。小公司选择银行，很多时候是选择银行经理。经理有能力，政绩大，银行便充满活力，反之，经理平庸，政绩平平，银行业务呆滞，企业受益不会很大，有时反受其累。能干的经理在总行影响力也大，深受上司青睐，当银根紧缩时，也可设法为小公司争取到必需的资金。

（5）主动出击

作为小公司，要主动与银行建立联系，而不要等到需要钱时，才与银行联系。首先应该摆正观念：银行不仅仅是一个可以借钱的地方，更应该是一个可靠的合作伙伴。小公司除在银行开户，办理结算业务外，一个很重要的行动就是企业派专人定期拜访银行的信贷员，让银行对企业的业务有深刻的了解。

由于小公司的情况非常复杂，所有银行都很难仅仅从这些表面的情况判断它是否有信用，所以，银行需要其他方面的东西。银行经验认为以往与自己有过关系的企业是比较容易判断的。因此，在同等条件下，银行常常会更相信与自己有过良好关系的企业。

另外一个方面就是通过长时间的了解，银行会对客户的业务有更深刻的了解，这也是银行判断企业信用的基础。有许多企业只是在发生贷款需求时才想起与银行建立关系，这种临阵磨枪的做法是不明智的。

如果一个企业平时就注意建立与银行的关系，让银行了解自己的业务情况，在银行面前显示自己一贯的存款水平，那么，银行在接受企业的贷款申请时会相对容易。相反，如果企业平时不注意与银行的沟通，临时去银行要求借款，银行在基于不了解的情况下，一般是不会应承，这样对小公司非常不利。

（6）找准“实权人物”

银行中，实力派人物有两个：一个是放款业务的负责人，二是支票存款人。要向银行借到钱，首先要锁定这两个人。

银行业务范围广，分工精细，行长、经理不一定具体抓放款，也无力顾及。有些银行放款业务由副经理负责，也有银行由科长管理，但还有的银行由经理直接负责，情况各不相同。有时候，年轻的行员恰恰是决定“还款期限”的实权人物。企业要了解各银行的实力人物，要和这些人建立良好的关系，给这些人良好的印象，获得资金的机会和数目都会增加。

银行放款后，对客户营业情况要追踪考查，而最先了解企业（借款人）营业状况的是支票存款人。因为大多数企业都在银行开有支票存款账户，各厂商支票存款账户来往记录，可以说是各厂商财务内容的反映。一般说，如小公司营业正常，其存入与支出的款项大都呈现固定循环状态，支票存款户存支金额，一般也不会出现急剧波动。从这些情况分析，只要看一下子支票存款记录，对厂商营运状况便一目了然。所以，通常情况下，银行总是让那些富有经验的人办理支票存款账户业务，当客户向银行提出借款申请时，贷款负责人会及时与支票存款人联系，了解客户财务、业务状况，决定是否放款。

在小公司要求借款时，支票存款人对企业是否取得银行贷款起重要作用，也是个掌握“生杀大权”的关键人物。小公司应该注意到支票存额变动，通过交谈告知支票存款人实际情况。

（7）及时掌握信息

银行为了开展业务，需要不断向客户了解存款意愿、用款策略，小公司为取得银行支持，也要不断地通过各种渠道了解有关经济政策的修正、调整，去银行获取有关情报和有关知识，这对企业经营有很大好处。

（8）与银行建立多边来往关系

和银行交往，不应只限制在“存款”与“放款“方面，还要建立多边来往关系，关系往来越广越好。这样，会使银行对你加深印象，使你成为银行的重点客户，能得到银行更多、更及时的融资。

小公司与银行建立多边关系中，汇兑占重要地位。如果公司支出贷款和收入贷款时均利用银行汇兑，就使业务量大幅度增加，银行对企业融资时，这便成为一个有利条件。

（9）诚信原则

有借有还，再借不难。借款人最好是按契约到期还款。但如果银行同意，也可延期归还，不过，延期还款会影响借款人声誉。即使银行同意延期，最好能依约还款，如还需要，则隔一定时间后再行借贷。这样，银行就认为你是个守约的好客户，提高银行对你的评估。下次再借款时，就会比较顺利。

（10）不要苦求借款

毫无疑问，银行愿意放款给有钱人，不愿贷给没钱人。当你的贷款申请受到拒绝后，千万不要苦苦哀求放款，这样会影响你的声誉，并不会因此借到款，并且你越苦求，越引起银行各种怀疑、猜测，反而不敢借钱给你。

（11）克服急躁情绪

向银行借款，有时候不取决于银行，而取决于政策和其他部门的制约，即使与银行关系再密切的大型企业，有时要求银行的事情也不可能完全顺利。所以，小公司与银行打交道时，如果碰上了困难，一定要有耐心，要充分理解对方的困难，切不可凭一时冲动有越权行为。

此外，银行放款是有一定作业程序的，如果企业心情焦急，风风火火地催促放款，势必会引起银行种种怀疑，借款户越是急躁，银行越是谨慎，越不放心借款给你。因此，当小公司需要贷款时，即使再十万火急，也要冷静下来，按部就班地照章办事，这样既可获得理想的贷款，又维护了自己声誉。

（12）主动向银行汇报企业经营状况

如果小公司能做到主动地、经常地同银行的实力派人物接触，并且汇报自己企业财务、业务情况，银行一定会把企业这样的举动当做对他们工作及个人的尊重，并且在思想观念上也认为主动汇报工作情况的企业是个好企业。这样，日后小公司如申请借贷，银行便会很放心地让其如愿以偿。

（13）充分利用银行授权

各个银行的分、支行在融资方面都有一定份额的授权。在授权金额内的放款，可不必经过总行的审查。小公司可以充分利用银行授权金额的权内资金，争取时间获取贷款。如一家分、支行的授权金额不能满足时，可同时向几家分、支行提出贷款申请，以取得足够数量的贷款。此外，总行放款业务部门的经理，也有定额的融资授权，企业也可利用这份金额，补充自己资金的不足。

（14）重视放款主办人的作用

银行贷款业务是一个复杂的操作过程。涉及的工作人员很多，既有分管业务的负责人，也有放款业务主办人员。在这些人员中，小公司不但要主动和负责人搞好关系，很重要的一条是注意搞好与业务具体承办人的关系，这对企业获得贷款和今后再贷款都十分重要。千万不要以为已经和负责人谈妥了，再和承办人交往就是多余。应该认识到，承办人是一个同样重要的角色。